如果你在过去几年的大流行期间辞职、被解雇或被解雇，你可能是数百万被遗忘的401(k)计划中的一员，拥有超过1万亿美元的资产。
不过，帮助即将到来，让你用这些资金重新团聚。
在2022年的最后几周，国会通过了《安全法案2.0》，除其他外，该法案承诺在2025年之前为丢失的退休账户建立一个全国失物招领数据库。
过去几年，就业市场的大幅波动为工人失去退休账户提供了充足的机会。大流行开始时企业关闭迫使2300万人失业，这是政府开始跟踪该数据以来的最高数字。当经济重新开放时，强劲而快速的复苏引发了劳动力短缺，在健康危机的压力下，创纪录的450万员工于2021年11月辞职，寻求更高的薪酬或更有意义的工作。
专注于人力资源工具的技术和咨询公司Alight Solutions的公共政策主管格雷格·朗(Greg Long)说，如果新法律帮助美国人找到那些被放弃的401(k)计划，它“就有能力在全国储蓄缺口上做出有意义的削弱和改善”。
什么是401(k)计划?
401(k)是雇主赞助的退休计划。并不是所有的公司都提供养老保险，但大多数大公司都提供，从工资中扣除缴款，把钱投资到金融市场，帮助员工建立养老基金。缴费金额不超过一定数额可以享受税收优惠，公司也可以根据员工缴费金额的一定比例进行匹配。
虽然员工还有其他方式为退休储蓄，比如个人退休账户和养老金，但401(k)计划占美国37.2万亿美元退休市场的近五分之一，这就是为什么该法案失物招领条款的支持者认为它对弥补美国储蓄缺口至关重要的原因。
根据行业数据，2020年，美国约有60万个计划，约有6000万活跃参与者，数百万前员工和退休人员。截至2021年6月20日，这些账户持有约7.3万亿美元的股票、债券、现金和其他资产。
有多少人在离职时放弃了他们的401(k)计划，这要花多少钱?
据专门研究401(k)计划的金融服务公司Capitalize估计，截至2021年5月，有2430万被遗忘的401(k)计划资产约为1.35万亿美元，每年还有280万人因离职而被遗忘。
“留下一个被遗忘的401(k)账户可能会让一个人在一生中损失近70万美元的退休储蓄，”资本化说。
被遗忘的401(k)退休金计划怎么办?
根据2001年的《经济增长与税收减免和解法案》(Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act)，公司可以将余额在1,000美元至5,000美元之间的遗忘账户转回个人退休账户。
这样做的问题是“那些账户久坐不动，慢慢腐烂，”Alight Solutions的朗说。个人退休账户基本上投资于现金或货币市场账户，这是最安全的资产，但回报最小，因此收取的费用往往超过账户的收益。“这对参与者和行业都不利。”
员工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)在2019年的一项研究中表示，如果这些账户继续投资，经通货膨胀调整后，他们将在40年内额外积累1.51万亿美元。这个无党派的免税研究组织估计，25岁至34岁的人将为退休积累额外的6,590亿美元。
一个国家会怎样那是失物招领处的数据库se帮助吗?
这个由美国劳工部运营的数据库虽然尚未开发，但很可能允许人们使用自己的生日、姓名和社会安全号码来检查他们是否有任何遗忘的退休基金。如果他们这样做了，他们就会得到有关钱在哪里以及联系谁来获取这些钱的信息。然后他们可以安排资金转移。
Vanguard战略退休咨询公司主管David Stinnett说:“一个可搜索的在线数据库使查找和联系401(k)计划管理员变得非常非常容易。”
他说，目前，人们必须找到并联系他们工作过的公司的人力资源部门或该计划的管理员，并询问他们的401(k)计划。如果公司经历了合并、破产、更名或搬迁，这项任务可能会变得复杂。
同样，雇主将能够使用该数据库找到遗忘账户的前雇员，并提醒他们。
“每年，全国各地都有雇主准备向退休人员支付福利，但他们找不到退休人员，因为前雇员换了名字或地址，”马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)去年12月说。
的database要到2025年才定下来，现在人们能做什么呢?
除了寻找你以前公司或现在的计划管理员的联系方式外，人们没有什么办法找到他们的退休账户。
不过，Vanguard和Fidelity计划在今年晚些时候推出一项所谓的“自动转移计划”(auto-portability program)，使他们能够找到他们监管的金额在5,000美元以下的丢失计划的所有者，并自动将资金转移给他们的所有者。
Vanguard和Fidelity联合Alight Solutions和退休清算所(Retirement Clearinghouse)创建了便携服务网络(Portability Services Network)，该网络将继续向网络中添加更多的计划管理员，这样就可以找到更多的人，并自动与他们被遗忘的资金重新团聚。Alight已经启动了它的项目，但规模仍然很小。朗说，当富达和先锋加入后，这三家公司将共同拥有美国约40%的退休账户。
自动携带是如何工作的?
斯廷内特说，如果Vanguard在他们的记录中发现你有一个被遗忘的账户，它会定期搜索你。如果它找到你，就会通知你。一段时间后，如果你没有指示Vanguard如何使用这笔钱，Vanguard会自动将这笔钱转到你目前选择的401(k)账户分配中。
斯廷内特强调，这只适用于5000美元以下的账户。仍然有一些人有更大的丢失账户或养老金计划，而不是401(k)计划，国家失物招领数据库将帮助他们。
朗说:“失物招领登记是解决类似问题的另一种方式。”“它提供信息，帮助参与者找出谁拿了你的钱，但不帮助转移钱。数据库是任何无法通过自动可移植性解决的问题的后盾。”
梅多拉·李是《今日美国》的货币、市场和个人金融记者。您可以通过mjlee@usatoday.com与她联系，并订阅我们每周一至周五上午的免费个人理财技巧和商业新闻通讯Daily Money。
